כיום מרוב ביטוחים אנשים מרגישים שהם הולכים לאיבוד. לא רק שיש ביטוח בריאות פרטי מטעם קופת החולים, אלא גם יש ביטוח בריאות פרטי מטעם חברות הביטוח, ולא רק שיש ביטוח בריאות, אלא גם יש ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח סיעודי. אז נכון שמי שאינו בקיא בתחום עשוי ללכת לאיבוד, אך אם רק עוצרים ללמוד על כל ביטוח, מבינים שמדובר בשני סוגים שונים. אז האם יש צורך בשניהם והאם קיימים סעיפים חופפים? בואו ניגש פעם אחת ולתמיד להבין מה עומד בין שני הביטוחים הכה פופולאריים.
קווי דמיון כלליים
ניתן ללמוד לא מעט מהריאיון של אבנר הייזלר בדה מרקר, אך פה אנו בוחרים לחזור על מסקנה אחת חשובה: על אנשים לדאוג לעצמם, ואם רק מביטים לצדדים, מוצאים את הכלים הנחוצים, ופה אנו כמובן מתייחסים לשני הביטוחים. לפני שניגש לבחון מהם ההבדלים, נעצור לדון בקווים המקשרים. ובכן שני הביטוחים חשובים ומוענקים בחינם מטעם חוק ביטוח בריאות ממלכתי, ועל מנת לזכות בכך רק צריך להיות תושבי מדינת ישראל. עוד נציין שבכול הנוגע לביטוח הבסיסי, נמצא שבשני המקרים היריעה יחסית קצרה. זה אומר שביטוח בריאות בסיסי אינו מעניק מענה עבור תרופות יקרות, אינו מאפשר לבחור את הרופא/המנתח הרצוי, אינו מאפשר להעדיף טיפול בחו"ל (אם קיים טיפול מקומי) וכדומה. במקביל, ביטוח סיעודי מטעם המדינה מחייב לגור מחוץ למוסד, והוא אינו כולל מגוון סעיפים חשובים, כגון תקציב שמיועד עבור השגחה (או עבור טיפול אישי), כאשר בין היתר אין כיסוי עבור מי שטרם הגיע לגיל פרישה.
מה עומד מאחורי ביטוח בריאות?
כפי שמציין אבנר הייזלר בגלובס, לעיתים הבדלים קטנים מייצרים משמעות גדולה, ועל כן לאחר שהבנו מה זהה, נעצור להבין מה שונה. לשם כך נתחיל להציג מה כל ביטוח כולל. אז ככה, בכול הנוגע לביטוח בריאות, נציין שהוא עשוי (ביטוחי בריאות פרטיים מאפשרים לבחור אלו סעיפים רצויים) לכלול כל אחד מהסעיפים הבאים: ביקור של רופא בבית, רפואה משלימה, ניתוחים, השתלות ושלל טיפולים מיוחדים בחו"ל, קבלת מגוון שירותים רפואיים בעת אשפוז, תשלום ליורשים חוקיים בעקבות מוות שנגרם כתוצאה מניתוח, חבילת ביטוח לנופש בארץ, שחרור מתשלומי פרמיות בגין אובדן כושר עבודה וכמובן שגם קיצור תורים ובחירה יותר עשירה של רופאים ומנתחים. כמו כן, ביטוח בריאות פרטי עשוי לכלול שורה ארוכה של כיסויים. כיסוי בגין נכות שנגרמה מתאונה, כיסוי בגין אובדן כושר עבודה, כיסוי בגין אובדן כושר לימודים וכדומה.
מה עומד מאחורי ביטוח סיעודי?
עתה לאחר שהבנו מה ביטוח בריאות פרטי כולל, נעצור להסביר מה כולל ביטוח סיעודי. ראשית נציין ששירותי קופות החולים אינם מתעסקים בהוצאות שנגזרות מהצרכים של חולים סיעודיים, ובאופן כללי ביטוח בריאות אינו מתייחס למצב סיעודי. מכאן שביטוח סיעודי בא להעניק מענה (לכל החיים) למקרה שאנשים עונים על ההגדרה של אדם סיעודי. בהנחה ועוברים את הוועדה ואכן מוכרזים כסיעודיים, הביטוח מעניק קצבה חודשית שתפקידה לסייע לעמוד בסך ההוצאות שהמצב מצריך. הפיצוי הכספי יכול לסייע לעמוד בהוצאות האשפוז הסיעודי והוא יכול לסייע להחזיק בבית מלווה צמוד.
שני ביטוחים חשובים ובו זמנית שונים
לאחר שהבנו שמדובר בשני נדבכים שונים, נעצור לציין שגובה הפיצוי בביטוח הסיעודי מושפע מתשלומי הפוליסה ומתקופת הפיצוי שעליה הוסכם. כמו כן, גם בפוליסת הבריאות ניתן לשלוט על גובה הפיצויים – בהתאם לתתי הסעיפים השונים. לסיכום נציין שמדובר בשני נדבכים שונים שמסייעים לשמור על איכות חיים ולהיות רגועים, כך שגם אם המצב הבריאותי יקשה, מרגיע לדעת שקיים מקור כספי שמאפשר לשלם על סך הטיפולים הנחוצים.